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保险到底应如何配置?
2020-08-11 来源: 沃保网 浏览: 4

关于保险怎么配置,很多人会有一套主观的想法。虽然对保险产品等内容不够了解,但是凭感觉去购买而走进误区的人又很多。每个人、每个家庭的情况与需求都是不一样的,没有一款产品可以满足所有人的需求。而且,保险产品不断推陈出新,最好的产品永远是下一个。买了保险就想一劳永逸,这种想法从一开始就是一个错误。

保险到底应如何配置?

一、不同阶段保险配置的思路

不同阶段的人群自身对保险产品的需求方向不同,家庭结构、年龄、经济状况都是影响保险配置方案的重要因素,如何找到适合你的保险配置方法呢?

下面我们三个阶段来分析:

1、初入社会

现代的年轻人,刚踏入社会,收入大多不够稳定。所以在挑选保险的时候,应该优先保证高保额,选择杠杆率高、短期的以及性价比高的产品,以此降低保费支出。这是因为,年轻人身强体壮,在同等保费下,应该优先保证有足够的保额,在保障方面虽然不是十分全面,但却有一个基础的防范。选择短期产品主要是用来充当临时的保障,由于保险保障的时间短,所以保费也比较便宜。不好之处在于,由于是短期产品,保障方面相对来说并不那么全面。

2、成家立业

在购买保险时,我发现很多家庭都会先给孩子买保险,而且给孩子买很高的保额,这是一个大误区!家庭配置保险要遵循:先大人后孩子,优先保障家庭的主要经济来源的原则。家庭配置保险与单身青年配置保险的区别是,保险期限要从短期转化为长期,保额也要随着资产、贷款之类的提高而提高。保额应不低于年收入的 5 倍且算上房贷、车贷等。在搭配保险时,建议选择定期搭配长期的组合,不同产品、不同公司之间搭配,能组合出性价比最高的保险体系,不仅能够节约保费,而且能在风险最大期有最充足的保障。

此外,在豁免责任中也可以选择带有轻症豁免、夫妻互保之类的条款,一旦家庭成员不小心罹患疾病就可以减轻一部分负担。这种责任对于非主要经济来源的家庭成员来说非常重要,既可以免除夫妻双方后续的保费,也可以继续享受保险的保障。

3、中年阶段

人到中年,身体的健康情况自然而然地就会下降,财富相对也会接近峰值。这时,我们就需要优先配置保障型的保险,在配置完充足的保障后,可以考虑选择理财产品。核保,在这个阶段就显得尤其重要。一般来说核保分两种,健康核保和财务核保。健康核保很简单,就是投保的时候填写健康问卷。还有一些保险公司支持互联网的智能核保。有些健康问题可能会影响风险的发生概率,保险公司会根据不同的情况做出调整,比如,承保、加费承保、除外责任承保甚至拒保等。财务核保,当投保人的保额过高时就需要财务核保,目的是防止投保人为了骗保而选择高额的保单。

不得不说,中年的时候再选择购买保险,受到的束缚就会比较多了,因为发病率不断上升,保费也相应地随着年龄的增大而上涨,40 岁之前是投保的最佳年龄。

二、适当搭配理财型保险

在保障比较全面的情况下,可以考虑理财型的保险。一方面,可以保障养老;另一方面,可以有稳定的收益。但理财险的选择需要谨慎判断,我之前分析过,理财险的收益并没有想象中的那么乐观。如果你现金流充足,且追求稳健投资,是可以考虑配置理财险保险的。需要注意的是,投保理财型保险是一个长期的过程,一旦遇上用钱的情况,需要退保才能拿到钱,而拿到手的钱早已大打折扣。

保险配置方案每隔 5 年就应该做出一次调整。因为随着时间的推移,保险产品也会不断更新变化,自身家庭情况也会有变化。如果不知道应该怎么调整,可以去询问专业的保险人员,或者在第三方平台咨询留言也是可以的。

已经购买的保险如果不太满意,不要轻易退保。因为退保能拿回的现金价值并不高,造成的损失在另一份保险中也不一定能省回来。如果认真考虑后,还要坚持退保的话,在投保下一份保险时必须注意等待期,下一份保险的等待期未过之前,前一份保险尽量不要退保,不然就会有保障的真空期。

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